腾讯惠民保，蚂蚁相互宝，谁是天使，谁是恶魔？
首先，这不可能是一篇恰饭文（因为这两家公司不会允许对方出现在同一文章里），甚至还有可能影响到我未来恰饭。
但是作为保险行业从业者，我依然要支持选择阿里和腾讯两大巨头正在保障行业做的事情。
这两年，阿里和腾讯在医疗保障领域角力不止。
腾讯有微保，阿里有蚂蚁保险；
腾讯有企鹅医典，阿里就有未来医院。
但如果论及最为人所知的，
蚂蚁的王牌，无疑是吸引了上亿人加入的相互宝，现象级“国民”互助产品，一年百元就能享受数十万的互助金；
而腾讯微保，也在今年把发展重心放在了城市惠民保，连通各地政府和广大居民，用几十元的价格建立城市的“第二医保”。
相互宝与惠民保，如同惊醒市场的两条鲶鱼，
另不少人欢呼：互联网公司入局，保障也便宜了。
据瑞士再保险公司统计，中国一年健康保障缺口达8050亿美元。
巨大的缺口背后，是机遇，也是难题。
相互宝和惠民保获得成功的同时，伴随的是很多质疑声。
有人说，相互宝是假慈善之名的吸血鬼；
也有人说，惠民保就是借政府之手的收割机。
那么真相如何呢？
今天，我就给大家盘点一下真实的相互宝和惠民保，看看究竟谁是天使，谁是魔鬼。
相互宝，不是保险。
它的前身叫做“相互保”，
是一款18年10月上线的相互型保险。由信美人寿承保。
由于这款产品和我国《保险法》存在一定冲突，在监管机构的及时干预下，变身“相互宝”。
而改头换面的“相互宝”，则是“互助保障”。
两者最大的差别是：
相互保险是保险，会按照合同的约定提供保障；
而互助平台，本质是单向赠予，严格来说，算是慈善。
成员如果遭遇了重大疾病，可以申请互助。满足了互助计划约定的标准，相互宝就会把互助金额一次性打给患病成员。
比如今年30岁的张三得了癌症，相互宝调查员确认后，就会发起分摊。
相互宝里的上亿人都会出一点点钱，共同凑出30万。
这次捐钱的李四，将来如果遇到问题，其他人同样会对他伸出援手。
“一人得病，大家出钱。”
“一方有难，亿人支援。”
现如今，重疾那动辄数十万的开销，仍然是很多家庭难以负担的。
因病返贫依旧普遍。
而我国的医疗保障，是基本医保为主，商业保险为辅。
但医保追求的是“广覆盖，保基本”，
小病小情覆盖够广，碰上大病个人负担还是很重；
商业保险虽好，但在我国还不普及。
因此很多人只能把希望寄托于社会救助。
饭要一口一口吃，社会医保只管温饱，商业保险方兴未艾，
青黄不接的时期，需要一个过渡的解决方案站出来，承担社会责任。
而互助计划，就是这样一个解民生之痛的角色。
不论是之前的爱心筹款、网络互助，乃至未来的互助保险、商业保险，都满足了不同群体的需求，也是一条逐步完善的国民健康保障的进步之路。
于是这两年，我们看到了互助平台的蓬勃发展，而相互宝无疑是其中的佼佼者。
截止到2020年10月，相互宝拥有超过1.08亿成员，累计帮助过78115人，募集资金113.3亿。
帮到了不少人。
目前相互宝有4项计划：
大病、老年防癌、慢性人群、公共交通互助：
大病计划可以管到60岁，60岁后就要退出。
老年防癌计划负责60-69岁的防癌保障。
慢性人群防癌计划是其一大特色，三高、心血管疾病、肾炎等8类人群，基本买不了任何其他保险，很难拥有保障。
这项计划至少能让他们在万一遭遇癌症时，拥有最后一道防线。
最新的公共交通意外计划则互助交通意外，根据身故伤残赔付。
这几年，
公子一直是相互宝的义务宣传员，因为它切切实实提供了帮助。
相互宝发展到现在的程度，真的有慈善的味道了。
不过毕竟关系到这么多人，质疑声肯定是有的，
最主要的质疑，主要包括两点：
一是分摊金额上涨过快：
二是”获赔“难：
如果你足够了解，就知道这些都是无稽之谈。
针对第一点，分摊金额上涨快，
相互宝的分摊金额是越来越高，从一期几分逐渐涨到了几块，很多人担心何时是个头。
我为此专门写过文章（相互宝分摊金额计算方法），
不少专业人士也写过文章，
得出的结论是一样的：
目前的分摊金额已经接近上限，最终会稳定在每年150元左右，不再大涨。
因为相互宝目前用户超过1亿，已经接近全社会的真实数据，
所以可以根据《移动用户调研报告》、《新版重疾发生率表》，和相互宝现在的成员人数，推算出成员性别、年龄、患病概率，进而算出分摊金额上限——大约150元一年。
实际上，不正常的不是现在的“贵”，而是之前的“便宜”。
相互宝也有3个月等待期，等待期内生病，是不赔的。
刚成立不久，大家都还没过等待期，“理赔”自然就少。
时间长了，人数多了，大家都过了等待期，慢慢地“理赔”量才回归了常态。
所以不用质疑相互宝分摊金额的问题，也不用担心它无止境地涨下去。
现在就接近上限了。
针对第二点，“获赔”难。
这个逻辑就有问题。
相互宝只有“理赔”了，才能收8%的管理费。
而且相互宝“理赔”的钱是大家当期凑的，不提前收费，
所以“赔了”相互宝也不会损失什么。
相反，
“拒赔”反而会白白付出调查人员的成本，只亏不赚。
所以“拒赔”完全是出于相互宝在尽可能认真、严谨地对待每起案件，
力求成员得到公平待遇，对大家的钱和爱心负责。
其次，这个8%的管理费，可以说是在薄利和亏本之间摇摆了。
对比保险，甚至慈善机构，管理费都不止这个数：
而且，相互宝内有捐助板块，如果成员确实不符合互助条件，但调查人员发现其家庭实在困难，也会发起相互帮，让大家自愿捐钱：
这说明相互宝信息完全透明，每期都会公布帮助的成员名单，
遇到难以抉择的案例，还会发起陪审，让大家共同决定赔不赔。
再比如今年因为疫情，不方便线下调查，出现了结余，相互宝还进行了公示，剩余的钱都会用于下期分摊。
甚至为了让大家放心，今年3月还联合多家学术研究机构，牵头制定了网络互助行业标准，明确了互助平台不该存在资金池，防止某些互助平台，分摊前就收钱，有跑路风险。
是名副其实的“行业标杆”了。
面对办事如此靠谱的相互宝，你又有什么理由“黑”它呢？
“黑”它的人有抱着怎样的心态？
是愚昧，或是自私？
曾经收到帮助小安安的爸爸说，
“一个人也许走不了那么远，但一群人在一起就可以走的很远很远”
照条款办事，是义务；
把事做好，是本分；
事外之事，哪怕一厘一毫也不放过，便是人情。
即使人类的悲欢不能相通，但我们仍可作为彼此的星辰，互为光亮。
我依然支持相互宝。
2019年开始，各地政府联合保险公司为市民提供“市民保障”。
而腾讯微保在此之中看到了契机。
腾讯有平台，有流量，可以接手做这件事情，
于是腾讯一手对接政府，一手对接保险公司，牵头做这件事情。
惠民保在腾讯平台上叫做全民保（市民版），
是由政府主导的一款医疗险。
保险公司承保、腾讯提供平台对接。
惠民保的大体形态是：每年交几十块钱，可以享有上百万额度。可以报销医保报销过后，一定比例的自费开销。
可以说是医保的辅助神器。
比如张三确诊白血病，做了骨髓移植手术，住院费、医疗费一共花了150万，医保报销了24万，剩下126万属于自付部分，和超过封顶线部分，都要自己负担。
不过张三投保了惠民保，申报过后，惠民保一共报销了75万，大大减轻了患者负担。
比起普通的保险，惠民保有两大优势：
1. 价格低。
惠民保一年保费只要几十块，比如深圳市，一年保费30元，就能享受无封顶报销。
比性价比极高的百万医疗险还便宜。
2. 门槛低。
惠民保投保几乎没有限制，基本只要有社保就能买。
其他几乎所有保险都有健康告知和年龄要求，带病群体和老年人很难投保。惠民保是他们的福音。
惠民保之所以能提供如此优厚的条件，很大原因是背后有地方政府强势背书。
目前50多个省市地区的惠民保，都是由省政府、市政府、地方医保局、金融办、医保部门牵头的，得益于官方的医保数据资源，和亲自站台支持，惠民保才能放手去做。
腾讯微保目前对接了10个省份，全面覆盖了51个有本地惠民保的城市。
当地没有惠民保的城市，也提供线上投保3款全国通用版惠民保（包括港澳台地区）入口。
惠民保这么好，但也不是完美无缺的。
首先，虽然对健康状况没有限制，投保很容易，但是带病投保的居民，将来如果因为老病旧病复发产生了医疗费，惠民保多数是不赔的。
比如南京的惠民保：
当然，如果发生了其他疾病，还是能得到理赔的。
但这至少给带病群体提供了保障。
其次，参保惠民保必须要有当地社保。
因为惠民保报销的是扣除医保报销后的部分，如果没有走医保，理论上是一分不报的。
而且惠民保的保障范围只是略大于医保目录，以及医保范围中自费的部分。
这一点，确实不如社保内外都能报销的百万医疗险。
可以这样说：
惠民保是一份，简化版的、更便宜、没有门槛的医疗险。
但是网上也不乏贬低惠民保的声音，说惠民保保障坑，
甚至“千万别被忽悠去买’惠民保‘”。
因为惠民保和市场上最流行的百万医疗险很相似：
两者功能都是报销医疗费，都是保额高达上百万的同时，价格非常便宜，
所以我们干脆把他们做个比较，方便大家理解：
（图为产品一般情况，极个别特例无讨论必要）
客观地说，如果身体健康、年龄不大、预算充足，确实没有任何理由放着百万医疗不买，而只买惠民保。
毕竟保障范围、比例，都比不过。
但反过来说，对于条件困难、身体状况较差、年龄大的居民来说，
惠民保就是他们更好、甚至唯一的选择了。
而这些群体，才是惠民保真正的目标人群，真正想帮的人。
凡是涉及“普惠”，吃亏的自然是年轻人、健康人、钱稍微多点儿的人。
所谓“普惠”，普得正是这些没钱的人，以及被保险公司正常情况下会拒之门外的人。
几十块，也许就是一些人一顿饭的价格，能提供上百万的保额，作为社保外的重要补充。
门槛低，让那些本身贫穷困苦但没有保障的人，也能得到一丝庇护感。
这些产品不为盈利，甚至在政府的要求下亏钱，不少惠民保的赔付率已经超过了120%。
为的就是让普通市民受益。
像是刚刚结束投保的“淄博齐惠保”，参保人数达121.36万。
这对于基本医保参保人数为428.5万的淄博市来说，相当于每4个淄博人中就有1人投保了它。
而针对于享受扶贫政策的建档立卡贫困户，每人每年仅需缴纳10元保费可享受同等保障的政策。
网上可以我们找到针对惠民保苛责，说它不保外购药，免赔额高种种，
但我就反问一句，有哪家纯商业保险有这种担当？
我曾经有一发小，小胖子，小时候只是乙肝病毒携带，25岁那年查出了肝癌。
家里穷，没钱治，他妈听说蒲公英晾干对肝有好处，家里就栽满了蒲公英。
2013年8月份，他跳楼了。
他爸妈打开门的时候，满地都是蒲公英花絮。
多少个午夜梦回，我都会想起他，尤其是在从事保险业以后。
我多么希望惠民保这种产品能早些出现。
多么希望。
我们不妨对这两类产品，做个对比：
不难明白，这两款介于基本医保和商业保险之间的产品，都是为了补足底层人群的保障而生的。
他们或是预算有限，或是身体不再健康、不再年轻。
相互宝的功能类似“重疾险”，一年一百多元，可以在关键时刻一次性给付30万/10万互助金。这笔钱可以贴补治病的花销，或是一定比例弥补因病损失的收入。
同时有互助捐助社区，帮患者寻求救助，不至于在绝望中独自面对。
惠民保，更像一个“基础”版的百万医疗险，同样依托于医保目录，但提供了比基本医保更大的保额、略广的保障范围。能在医保外进一步报销大部分医疗费用。
让社会底层群众拥有了一个兜底大病保障的机会。
同时，两者相较对标的“重疾险”和“百万医疗险”，也都还有缺陷：
相互宝的缺陷在于60岁自动退出，不保障发生率更高的年龄，且“保额”有限，最多只有30万，40-60岁仅有10万，不能满足更大的缺口；
惠民保的缺陷则是保障范围有限，基本和医保重合，更多特效药、先进治疗手段保不了。
但是这两个东西，像是两道曙光一样，照亮了那些最为普通的家庭。
前段时间我在知乎上看到一个回答：
这样的家庭生活都已经很艰难了，如果再让他们去购买那一年大几千上万的商业保险，
虽然有保障了，但岂不是给原本就脆弱的家庭财务状况雪上加霜？
但很不幸的是，这样的家庭在中国才是绝大多数的存在。
总理在一次答记者会上表示：中国人均年收入才3万，有6亿人月收入也就1000元。
对于这些平凡的普通人来说，他们适合且期盼的正是这些便宜但略显不足的保障。
一方面，是相互宝充分统筹汇聚了民间的点滴力量，聚沙成塔，在用户之间野蛮生长；
另一方面，是惠民保尽可能联合了保险公司、政府政策的坚实力量，把资源和需求更好地对接。
像极了阿里和腾讯两家企业。
很多人说，阿里和腾讯只不过是通过这些方式”获客“，卖他们平台上的保险实现盈利。
可那又怎样？
有好产品开路领航、国家政策强力支持，
越来越多患者的声音被听见，也就会有越来越多的群众觉醒保障意识。
保险，乃至保障行业，因为观念的不普及，机制的复杂和产品相对高昂的价格，把无数有需要的人挡在了门外，
现在随着大量信息透明、操作简单、价格亲民的新产品、新思路出现，给了民众多种更轻松的入门选择。
因此，我有理由相信，保障行业的未来必会更好。
江湖问路，不问心。
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